面對房貸利率的波動、銀行間不同的利率方案，或是基於資金調度需求，如房貸轉增貸，房貸轉貸時常成為房貸族所關注與考量的選項。而房貸轉貸，或稱房屋轉貸就是將原本房屋貸款轉至另一家銀行，藉此獲得更佳的貸款條件。
若操作得宜，轉貸常能爭取到更低的利率、更低的月付金，甚至更高的貸款總額，以此獲得更多的資金周轉空間，減輕每月貸款壓力。然而，房貸轉貸也並非人人適合，在此，威伊從轉貸常見問題與流程切入，協助房貸族評估自身條件是否適合，避免讓轉貸反倒成了筆賠本生意。
房貸轉貸前常見問題
房貸多久可以轉貸？怎麼抓時間點最划算？
通常銀行房貸都會於貸款合約中約定綁約期，一般為兩到三年。若於未約定期滿解約，則須依約定比例支付違約金，故建議於約定期滿後再轉貸可避免支付違約金，較為合適。反之，若原房貸合約中無綁約期，原則上即可隨時申請轉貸。
此外，若從寬限期的角度考量，建議在寬限期結束，已開始償還本金後再作轉貸的動作，通常較有機會爭取到較為優惠的利率或貸款空間。
結論：在約定期結束的前提下，已開始償還本金後通常為較佳的轉貸時間點。
房貸可以轉貸幾成？貸款成數怎麼算？
轉貸只是換向另一家銀行申請房貸，故可貸款金額一般也是房屋現值的七到八成左右，故若有增貸需求，總額也無法超過可貸款上限。當然，實際可貸成數仍會受屋齡、地段、借款人信用等因素影響。
結論：房屋現值七到八成左右，與一般房屋貸款可貸金額相同並受房屋與貸款人條件影響。
房貸轉貸有條件嗎？銀行會審核那些重點？
銀行對房貸轉貸仍會進行審核，其核貸標準與一般房貸大同小異。除信用狀況、還款能力與房屋條件外，原貸款的還款記錄也是重要審核項目。因此，如前所述，在寬限期結束、開始償還本金後申請轉貸，通常會有較佳的核准條件。
結論：
| 銀行審核項目 | 審核條件重點 |
| 信用狀況 | 聯徵記錄正常，無重大逾期記錄 |
| 還款能力 | 收入狀況穩定，負債比情形合理 |
| 房屋條件 | 屋齡、地段、用途(以自用最佳) |
| 原貸狀況 | 有無違約，還款狀況是否穩定 |
房貸轉貸會查聯徵嗎？會因此影響信用狀況嗎？
的確是會查聯徵，因為轉貸視同新的貸款，但若查詢次數不頻繁且無異常記錄，不會影響信用評分的。因此，若有轉貸需求，建議勿在短時間內向多家銀行申請，以免因此影響聯徵信用狀況，因此被視為風險客戶。
結論：銀行會進行聯徵，勿短時間內向多家銀行申請，以免因此影響聯徵信用狀況。
房貸轉貸完整流程
申辦房貸轉貸可能因各銀行金融單位不同，而在具體作業方式或流程上差異，但基本上可歸納為以下五個階段：
Step1：比較利率與轉貸費用
- 貸款利率比較：比較各銀行金融單位所提供的房貸利率，尤其是相對原貸款利率
- 計算轉貸成本：整合如設定費、帳管費、代書費、違約金等因轉貸而衍生的相關費用
- 評估轉貸效益：將預期節省的利息總額與轉貸所需成本比較，以確認實際節省效益
Step2：向新銀行提出貸款申請
- 準備資料：向欲轉貸的新銀行聯繫，按申請需求準備相關資料(如身分證、財力證明、原貸款資料等)
- 銀行評估：新銀行進行信用審查、房屋估價等程序，完成後便會初步告知核貸額度與利率條件
Step3：辦理新貸款核准與對保
- 進入對保程序：與銀行確認核貸金額與條件後，借款人與銀行簽訂借款契約
Step4：進行房屋抵押權設定
- 抵押權設定：至地政事務所辦理房屋抵押權設定，將轉貸後的新銀行設定為第二順位抵押人
Step5：清償舊房貸並進行塗銷
- 結清原有房貸：轉貸新銀行將為借款人償還原有銀行的房屋貸款
- 申請清償證明：結清後申請人須向原貸款銀行申請清償證明，以供塗銷程序之用
- 進行塗銷辦理：帶清償證明至地政機關，進行原貸款銀行第一順位抵押權的塗銷，以完成轉貸
威伊提醒
誠如開頭所說，若操作得宜，掌控好時機，仔細評估條件、成本與轉貸的效益。房貸轉貸通常是可以減輕每月償還壓力、債務負擔調整，甚至能增加可運用資金的好方法。不過，威伊還是要在此提醒，一定要全面完整評估，比較節省的金額與因辦理轉貸而增加的成本，切莫只看到低利率便衝動行事。也可諮詢專業貸款顧問，協助自己找到最合適的房屋貸款方案。
當然，若您正面臨房屋貸款轉貸申辦相關問題，也可聯絡威伊理財諮詢中心，預約專業顧問諮詢，以獲得最適切的貸款申辦建議與協助。
